बैड बैंक क्या है? | About Bad Bank | What is Bad Bank?

 

                                                                                                                                    Image by Freepik

एक जबरदस्त बात इंडियन इकोनोमी से जुड़ी हुई और ओ है बैड बैंक(Bad Bank).
A "bad bank" is also known as an Asset Reconstruction Company (ARC).

आपने Bad Boy, Bad Person ya Bad Place ये सुना होगा। बैड का मतलब है बुरा, लेकिन बुरा शब्द भी अच्छा है। जिसका नाम है बैड बैंक और बैड बैंक (Bad Bank) का निर्माण भारत सरकार (India Government) ने खुद किया है। ये एक चर्चा का विषय है जो आपको जरूर पढ़ना चाहिए। 

एक सवाल आप के मन में आना चाहिए कि सरकार बैड बैंक क्यों बनाई है और ऐसे बैंक के क्या फायदे होंगे। बैड बैंक के बारे में जानने के लिए आपको कुछ बातें जानने की जरूरत है।

वित्तीय जगत में बैड बैंक की अवधारणा ने काफी ध्यान आकर्षित किया है, खासकर आर्थिक संकट के समय में। सरकारें और वित्तीय संस्थान अक्सर बैंकिंग प्रणाली को स्थिर करने और गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों Non Performing Assets (एनपीए) के मुद्दे को हल करने की रणनीति के रूप में बैड बैंकों का उपयोग करते हैं। लेकिन बैड बैंक वास्तव में क्या है और यह कैसे काम करता है? इस ब्लॉग में, हम बैड बैंक के अर्थ, उद्देश्य, लाभ और चुनौतियों पे चार्चा करेंगे।

"Parliament has to enact a legislation establishing the Bad Bank – by whatever name called – NAMA, PARA, or NAMC. The Government shall retain minority stake in the Bad Bank and invite the private investors to hold the majority. However, the Government should have a right to veto any decision of the Bad Bank."

Source: Wikipedia

भारत में NARCL और IDRCL क्या हैं ? और इन  दोनों  संस्थाओं  का क्या रोल है

National Asset Reconstruction Company Limited (NARCL)

उद्देश्य:

• NARCL मुख्य रूप से बैंकों से Stressed Assets (खराब ऋण) को प्राप्त करने के लिए जिम्मेदार है।
• यह एक Asset Reconstruction Company (ARC) के रूप में कार्य करता है।
• इसका लक्ष्य इन NPA (NPA stands for Non-Performing Asset) को समेकित और एकत्रित करना है ताकि उनका समाधान किया जा सके।

मुख्य कार्य:

• बैंकों से NPA (NPA stands for Non-Performing Asset) प्राप्त करना।
• खराब ऋणों के बदले बैंकों को नकद और सुरक्षा रसीदों का मिश्रण प्रदान करना।

India Debt Resolution Company Ltd (IDRCL)

उद्देश्य:

• यह NARCL के साथ मिलकर काम करता है।
• इसका ध्यान NARCL द्वारा अधिग्रहित तनावग्रस्त परिसंपत्तियों के समाधान और बिक्री पर है।
• यह संपूर्ण परिसंपत्तियों के अधिकतम मूल्य की वसूली करने के लिए जिम्मेदार है। 

मुख्य कार्य:

• अधिग्रहित NPA की समाधान प्रक्रिया का प्रबंधन करना।
• इन परिसंपत्तियों के मूल्य को बढ़ाने की कोशिश करना।
• संभावित खरीदारों को संपत्ति बेचने के लिए काम करना। 

संक्षेप में:

• NARCAL "Bad Loan" बैंकों से प्राप्त करता है।
• इसके बाद NARCAL उन ऋणों के "समाधान" के किये काम करता है।

बैड बैंक के लाभ

• वित्तीय स्थिरता: बैंकों को अपनी बैलेंस शीट को साफ करने और वित्तीय स्थिरता बनाए रखने में मदद करता है।
• आर्थिक विकास: बैंकों को व्यवसायों और व्यक्तियों को ऋण देना फिर से शुरू करने में सक्षम बनाता है, जिससे आर्थिक गतिविधि को बढ़ावा मिलता है।
• कुशल परिसंपत्ति वसूली: एनपीए के विशेष प्रबंधन से परिसंपत्ति वसूली की संभावना बढ़ जाती है।
• निवेशक विश्वास: बैंकिंग क्षेत्र में निवेशकों और हितधारकों के बीच विश्वास बहाल होता है।

बैड बैंक कैसे काम करता है?

• खराब संपत्तियों की पहचान - मूल बैंक ऐसे गैर-निष्पादित ऋणों या संपत्तियों की पहचान करता है, जिनकी पूरी तरह से वसूली होने की संभावना नहीं होती।
• एनपीए का हस्तांतरण - इन संकटग्रस्त संपत्तियों को अक्सर रियायती दर पर बैड बैंक को हस्तांतरित कर दिया जाता है।
• संपत्ति समाधान - बैड बैंक ऋण पुनर्गठन, निवेशकों को संपत्ति बेचने या कानूनी तरीकों से धन की वसूली जैसी विभिन्न रणनीतियों का उपयोग करता है।
• मूल बैंक का वित्तीय स्वास्थ्य - विषाक्त संपत्तियों को बेचकर, मूल बैंक नए ऋण देने और लाभप्रदता में सुधार करने पर ध्यान केंद्रित कर सकता है।

बैड बैंक(Bad Bank) के उदाहरण

कई देशों ने वित्तीय संकटों से निपटने के लिए खराब बैंकों को लागू किया है| 

• भारत: भारतीय बैंकिंग क्षेत्र में एनपीए से निपटने के लिए 2021 में नेशनल एसेट रिकंस्ट्रक्शन कंपनी लिमिटेड (NARCL) की स्थापना की गई थी।
• अमेरिका: 1980 के दशक के बचत और ऋण संकट के बाद रेज़ोल्यूशन ट्रस्ट कॉरपोरेशन (RTC) का गठन किया गया था।
• यूरोप: आयरलैंड और जर्मनी जैसे देशों ने अपने बैंकिंग क्षेत्रों को स्थिर करने के लिए 2008 के वित्तीय संकट के दौरान खराब बैंकों की स्थापना की।

Indian Bank और Loan के संदर्भ में Assets कितने प्रकार के होते हैं?

1. Standard Assets

• ऎसे लोन  जहाँ उधारकर्ता मूलधन और ब्याज का समय पर भुगतान कर रहा है।
• इनमें डिफ़ॉल्ट का कोई जोखिम नहीं होता है और बैंकों को उनके खिलाफ कोई क़ानूनी कार्यवाई करने की आवश्यकता नहीं पड़ती है।
• उदाहरण: Home Loan, Car Loan, Personal Loan या Corporate Loan  जिसका EMI समय पर बैंक को दिया जाता है। 

2. Substandard Assets (NPAs up to 12 months)

• ऐसे Loan जिनका EMI 90 दिनों से अधिक लेकिन 12 महीने से कम समय तक नहीं भरा गया है।
• ऐसे Loan को  उच्च जोखिम के साथ Non-performing Assets (NPAs) के रूप में रखा जाता है| 
• बैंकों को संभावित घाटे को कवर करने के लिए अलग से प्रावधान करने की आवश्यकता होती है। 

3. Doubtful Assets (NPAs for more than 12 months)

• ऐसे Loan जो 12 महीने से ज़्यादा समय तक Non-performing Assets(NPA) बने रहते हैं।
• पूरी तरह से वसूल न होने का जोखिम ज़्यादा होता है, और बैंकों को ज़्यादा प्रावधान करने की ज़रूरत होती है।

4. Loss Assets

• ऐसे Loan जिन्हें ऑडिटर या RBI निरीक्षण द्वारा वसूल न किए जाने योग्य घोषित किया गया हो।
• ऐसी Assets का कोई वास्तविक मूल्य नहीं होता, और बैंकों को 100% प्रावधान करने की ज़रूरत होती है।
• उदाहरण: ऐसे व्यवसायों को दिए गए ऋण जो बंद हो गए हैं और जिनका कोई Collateral* मूल्य नहीं बचा है।

“Collateral is an asset that a borrower offers to a lender as security for a loan. If the borrower fails to repay the loan (defaults), the lender has the right to seize and sell the collateral to recover the outstanding debt.”

 “संपार्श्विक(Collateral) एक ऐसी संपत्ति है जिसे उधारकर्ता ऋण के लिए सुरक्षा के रूप में ऋणदाता को प्रदान करता है। यदि उधारकर्ता ऋण चुकाने में विफल रहता है (डिफ़ॉल्ट करता है), तो ऋणदाता को बकाया ऋण वसूलने के लिए संपार्श्विक(Collateral) को जब्त करने और बेचने का अधिकार है।” 

5. Stressed Assets (Combination of NPA and Restructured Loans)

• इसमें गैर-निष्पादित परिसंपत्तियाँ (NPA), पुनर्गठित ऋण और बट्टे खाते में डाले गए खाते शामिल हैं।
• बैंक ऋण पुनर्गठन, परिसंपत्ति बिक्री या कानूनी कार्रवाइयों के माध्यम से वसूली पर काम करते हैं।
• उदाहरण: वित्तीय संकट में व्यवसायों के लिए कॉर्पोरेट ऋण पुनर्गठन। 

6. Restructured Assets

• ऋण जो उधारकर्ता की मदद करने के लिए अवधि, ब्याज दर या पुनर्भुगतान अनुसूची के संदर्भ में संशोधित किए गए थे।
• यदि किसी मानक ऋण का पुनर्गठन किया जाता है, तो इसे RBI के दिशानिर्देशों के आधार पर अभी भी " Stressed Asset " के रूप में वर्गीकृत किया जा सकता है। 

7. Written Off Assets

• ऐसे ऋण जहाँ बैंक गैर-वसूली के कारण अपनी पुस्तकों से बकाया राशि को पूरी तरह से बट्टे खाते में डाल देते हैं।
• बैंक अभी भी कानूनी या संग्रह प्रक्रियाओं के माध्यम से वसूली का प्रयास कर सकते हैं। 

मुख्य बिंदु

• Standard Assets स्वस्थ होती हैं, जबकि Sub-Standard , Doubtful Assets और Loss Assets जोखिम भरी होती हैं।
• NPA वे ऋण होते हैं जो 90 दिनों से अधिक समय से बकाया हैं।

निष्कर्ष

बैड बैंक संघर्षरत वित्तीय संस्थानों को पुनर्जीवित करने और आर्थिक विश्वास बहाल करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं। जबकि वे NPA (NPA stands for Non-Performing Asset) के बोझ से दबे बैंकों को राहत देते हैं, वे निष्पादन और शासन में चुनौतियां भी पेश करते हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए उचित कार्यान्वयन और मजबूत नियामक निगरानी आवश्यक है कि बैड बैंक गैर-जिम्मेदार बैंकिंग प्रथाओं को प्रोत्साहित किए बिना अपने इच्छित उद्देश्यों को प्राप्त करें।